老後2000万円は本当？あなたに必要な貯蓄額をケース別で算出

くらし / 節約・貯金

2025年03月27日

11:31

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みんみん

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「老後2000万円問題」という言葉を聞いて、将来の生活資金に漠然とした不安を抱えていませんか？

結論から言うと、老後に必要な貯蓄額は、あなたが「誰と」「どこで」「どのような生活を送りたいか」によって全く異なります。 都市部の夫婦なら約4,920万円、地方の単身者なら約270万円と、その差は歴然です。

この記事では、「夫婦・単身」「都市部・地方」の4つのケース別に、本当に必要な老後資金をシミュレーションし、今から達成すべき具体的な貯蓄額の目安を分かりやすく解説します。

老後資金シミュレーションの前提条件【2025年版】

今回のシミュレーションにあたり、収入・年金・生活費の基準を以下のように設定します。

モデルケースの収入と年金額

2025年時点の各種統計データを参考に、モデルケースを以下のように設定します。

• 夫（フルタイム正社員）
  • 平均年収：約460万円
  • 将来の年金受給額（月額）：約17.1万円（年間 約205万円）
• 妻（フルタイムパート・国民年金のみ加入と仮定）
  • 平均年収：約234万円
  • 将来の年金受給額（月額）：約6.5万円（年間 約78万円）
• 単身者（フルタイム正社員）
  • 平均年収：約460万円
  • 将来の年金受給額（月額）：約17.1万円（年間 約205万円）

これにより、夫婦世帯の年金収入は合計で年間約283万円（月額23.6万円）となります。

老後の生活費（都市部 vs 地方）

総務省の家計調査などを参考に、少しゆとりのある生活を想定した生活費を以下のように設定します。

• 都市部（東京など）
  • 夫婦世帯：月40万円（年間 480万円）
  • 単身世帯：月23万円（年間 276万円）
• 地方
  • 夫婦世帯：月25万円（年間 300万円）
  • 単身世帯：月18万円（年間 216万円）

【ケース別】あなたに本当に必要な老後貯蓄額はいくら？

ここでは、退職後の不足額を貯蓄で補うために「4%ルール」を用いて必要な貯蓄額を算出します。4%ルールとは、貯蓄した資産を運用しながら毎年4%ずつ取り崩していけば、30年以上にわたり資産が尽きにくいとされる考え方です。

計算式：(年間の生活費 - 年間の年金収入) ÷ 0.04 = 必要な貯蓄額

ケース1：夫婦（都市部）の場合 → 約4,920万円

• 年間の不足額：480万円 - 283万円 = 197万円
• 必要な貯蓄額：197万円 ÷ 0.04 = 4,925万円

最も生活費のかかる都市部の夫婦世帯では、2000万円を大幅に超える約5000万円近い貯蓄が必要という結果になりました。

ケース2：夫婦（地方）の場合 → 約420万円

• 年間の不足額：300万円 - 283万円 = 17万円
• 必要な貯蓄額：17万円 ÷ 0.04 = 425万円

地方で暮らす夫婦の場合、生活費が抑えられるため、必要な貯蓄額は大幅に減少します。

ケース3：単身者（都市部）の場合 → 約1,770万円

• 年間の不足額：276万円 - 205万円 = 71万円
• 必要な貯蓄額：71万円 ÷ 0.04 = 1,775万円

都市部の単身者は、いわゆる「2000万円問題」に近い約1,800万円が老後資金の一つの目安となりそうです。

ケース4：単身者（地方）の場合 → 約270万円

• 年間の不足額：216万円 - 205万円 = 11万円
• 必要な貯蓄額：11万円 ÷ 0.04 = 275万円

地方の単身者の場合、年金収入で生活費の多くを賄えるため、必要な貯蓄額は約275万円と最も少なくなります。

30歳から始めるなら？理想の年間貯蓄目標額

算出された貯蓄額を、仮に30歳から65歳までの35年間で準備すると仮定した場合の、年間の貯蓄目標額を見ていきましょう。

• 夫婦（都市部）の場合、必要な貯蓄総額約4,925万円に対し、年間の目標額は約141万円です。
• 夫婦（地方）の場合、必要な貯蓄総額約425万円に対し、年間の目標額は約12万円です。
• 単身者（都市部）の場合、必要な貯蓄総額約1,775万円に対し、年間の目標額は約51万円です。
• 単身者（地方）の場合、必要な貯蓄総額約275万円に対し、年間の目標額は約8万円です。

都市部の夫婦は年間141万円（月額約11.8万円）と高い目標になりますが、地方であればより現実的な目標設定が可能であることがわかります。

2000万円問題の真実と今すぐできる対策

このシミュレーションからわかるように、「老後2000万円問題」はあくまで一つのモデルケースに過ぎません。大切なのは、平均値に惑わされず、自分自身のライフプランに合わせた計画を立てることです。

「平均」に惑わされず自分の生活を見つめる

まずは、ご自身の現在の家計を把握し、「退職後にどのような生活を送りたいか」を具体的にイメージすることが第一歩です。それによって、あなただけの目標貯蓄額が見えてきます。

新NISAなどを活用した効率的な資産形成

目標額を達成するためには、ただ貯金するだけでなく、新NISA（少額投資非課税制度）などを活用して効率的に資産を育てていく視点が不可欠です。専門家のアドバイスも参考にしながら、ご自身に合った資産形成を始めましょう。

まとめ：まずは自分のライフプランを明確にすることから始めよう

「老後2000万円問題」への最適な対策は、自分自身の将来のライフプランと向き合い、具体的な目標額を設定することです。

今回算出したシミュレーション結果を参考に、あなただけのマネープランを立ててみてください。将来の不安を具体的な目標に変えることで、今から何をすべきかが見えてくるはずです。