2000万円問題を徹底解剖：本当に必要な貯蓄額は？ケース別に算出

くらし / 節約・貯金

2025年03月27日

11:31

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みんみん

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定年後の生活資金を準備することは、多くの日本人にとって大きな課題です。特に「2000万円問題」が話題になったことで、退職までにどれくらい貯蓄すべきか、不安を感じる方が多いようです。この記事では、夫婦共働き（夫正社員、妻フルタイムパート）と単身者の場合、それぞれ都市部と地方での必要な貯蓄額と年間の理想的な貯蓄額を計算し、わかりやすく解説します。

平均収入と年金の設定

まず、収入と年金の基準を定めます。2025年時点のデータに基づくと：

• フルタイム正社員の平均年収: 約460万円（Average Salary in Japan 2025）。
• フルタイム正社員の平均年収：約460万円
• フルタイムパートの平均年収: 約234万円（パートタイム労働者の平均月収15万円×12ヶ月と仮定、Part-Time Work in Japan）。
• 夫の平均年金: フルタイム正社員の場合、月約17万1000円（年間約2052万円、The Japanese Pension System）。
• 妻の平均年金: フルタイムパートの場合、国民年金のみで年間約78万900円（月約6万5000円）と仮定。

参考URL
Average Salary in Japan 2025
Part-Time Work in Japan
The Japanese Pension System

これにより、夫婦の総年収は約694万円、総年金収入は年間約2821万円（月23万6000円）となります。単身者は年収460万円、年金2040万円（月17万1000円）とします。

退職後の生活費の見積もり

退職後の生活費は地域によって異なります。以下の目安を採用します：

• 都市部（例：東京）:
  • 夫婦：月40万円（年間4800万円、Cost of Living in Tokyo）。
  • 単身者：月23万円（年間2760万円）。
• 地方:
  • 夫婦：月25万円（年間3000万円、Living Costs in Japan）。
  • 単身者：月18万円（年間2160万円）。

これらの数字は、住宅費や食費、医療費などを考慮した一般的な推定値です。

参考URL
Cost of Living in Tokyo
Living Costs in Japan

必要な貯蓄額の計算

必要な貯蓄額は、退職後の生活費と年金受給額の差額を補うために「4%ルール」を用いて計算します。このルールでは、貯蓄の4%を毎年引き出し、30年間生活費に充てる計画が立てられます。

夫婦の場合

• 都市部:
  • 総年金収入：2821万円/年
  • 生活費：4800万円/年
  • 不足額：4800万円 - 2821万円 = 1979万円/年
  • 必要な貯蓄額：1979万円 ÷ 0.04 = 約4948万円（約4950万円）。
• 地方:
  • 総年金収入：2821万円/年
  • 生活費：3000万円/年
  • 不足額：3000万円 - 2821万円 = 179万円/年
  • 必要な貯蓄額：179万円 ÷ 0.04 = 約448万円（約450万円）。

単身者の場合

• 都市部:
  • 総年金収入：2040万円/年
  • 生活費：2760万円/年
  • 不足額：2760万円 - 2040万円 = 720万円/年
  • 必要な貯蓄額：720万円 ÷ 0.04 = 1800万円。
• 地方:
  • 総年金収入：2040万円/年
  • 生活費：2160万円/年
  • 不足額：2160万円 - 2040万円 = 120万円/年
  • 必要な貯蓄額：120万円 ÷ 0.04 = 300万円。

理想的な年間貯蓄額

必要な貯蓄額に到達するためには、退職までの年数を考慮する必要があります。仮に現在30歳で65歳まで働く35年間と仮定します。

• 夫婦（都市部）: 4950万円 ÷ 35年 ≈ 141万4000円/年
• 夫婦（地方）: 450万円 ÷ 35年 ≈ 12万9000円/年
• 単身者（都市部）: 1800万円 ÷ 35年 ≈ 51万4000円/年
• 単身者（地方）: 300万円 ÷ 35年 ≈ 8万6000円/年

これらの数字は、現在の収入から生活費を差し引いた後の貯蓄可能額を考慮する必要があります。金融アドバイザーによれば、収入の10～15％を貯蓄するのが現実的とされています（Retirement Savings in Japan）。

• 夫婦の場合、年間141万4000円は収入の約20.4％、単身者では51万4000円は収入の約11.2％に相当します。地方では低い貯蓄目標（8万6000円）は、年金でほぼ賄えることを反映しています。

地域と生活スタイルの影響

• 都市部: 高い生活費を考慮し、貯蓄額を多めに設定する必要があります。特に東京では住宅費や医療費が高く、追加の貯蓄が重要です。
• 地方: 生活費が低いため、年金で賄えるケースが多く、貯蓄額が少なく済むことがあります。これは、特に単身者で顕著です。

結論

総合的に考慮すると、夫婦共働きの場合、都市部では約4950万円、地方では約450万円の貯蓄が現実的です。単身者では、都市部で約1800万円、地方で約300万円が目安となります。理想的な年間貯蓄額は、収入の10～15％程度を目標にし、都市部では夫婦で約141万4000円、単身者で約51万4000円が適切と考えられます。地方では年金でほぼ賄える場合もあり、貯蓄額が低く済むことが予想されます。